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趁年輕一心多用 輕鬆存退休金

大部分的人在不同人生階段,都會設立不同的理財目標,例如說,單身的時候只準備自己花用,車貸通常是第一個理財目標;建立家庭時,理財目標就轉向房貸以及子女教育金,等到子女長大之後,才會想到自己的退休計劃。

黃培直發現,退休常常是一般人心目中最後的理財目標,但是等到子女長大,才發現自己退休金似乎不太足夠,需要調整投資金額時常常來不及了。一來籌措的時間已減短,二來,距離退休愈近,投資理財風險承受度低,相對在選擇理財工具時預期報酬率也會更低,往往難達成退休金目標。

中信銀建議在建立家庭的同時,除了房貸以及子女教育金之外,就應該開始酌量準備退休金,也就是在人生各個階段理財時,寧可延長房貸的還款時間,也應該「一心多用」,一方面籌措房貸與子女教育金,一方面提早投資退休金。

這種「一心多用法」的投資績效,往往優於「前後順序法」,黃培直舉例,若投資在年化報酬率8%的理財工具上,35歲至44歲每月投資10,000元,等到45歲到54歲每個月再投資20,000元,屆時累計金額為935.2萬元。

但是若等到45歲至54歲再一口氣每個月投資30,000元,雖然總投入金額相同都是360萬元,但最後累計出來的金額卻僅543.8萬元,差了快一半。

黃培直解釋,一心多用法是透過延長每個目標的準備時間,透過時間複利效果會使「一心多用法」投資績效優於「前後順序法」。採用定期定額方式準備投資,「一心多用法」延長投資期間,能分散投資時點的風險,減少短期市場波動對退休準備帶來的衝擊。

雖然在建立家庭時,往往是經濟壓力最大的時期,黃培直建議,可以減少投資金額,但別忘了準備退休金,等到45歲以後隨著貸款壓力減輕,家庭可投資資金逐漸增加,再提高退休理財的金額,例如由原先的每個月1萬元投資,提高到2萬元。

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