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比較保費回饋機制 新投資型保單 輕鬆挑

壽險業者指出,過去費用「前收型」的投資型保單,主要就是拚誰家的「首年度費用率」、「總費用率」低,因為各家投資型保單首年度費用率從八十%到一○○%都有,而總費用率則從一三五%到一七○%不等。也就是說,首年繳一萬元的保費,有八成甚至一○○%是被拿去做為保險公司的成本及業務員佣金,真正拿去投資的金額只有很少的一部份。

新投資型保單,費用限制增多

不過,三商美邦人壽商品部協理浦中敏表示,九月一日起新法規規定,投資型保單目標保險費的附加費用率總和,將不得超過目標保險費金額的「一五○%」,實際費用收取年限不得低於「五年」,而且第一保單年度的目標保險費附加費用率,最高不超過「六十%」,超額保險費的附加費用率,也一併限制不得超過超額保險費的「五%」。

國泰新光、台灣、三商美邦人壽四家的新投資型保單來看,除了新光人壽第一年的附加費用率為五八%、總附加費用率為一四五%之外,其他三家第一年的附加費用率都是六十%,總附加費用率都是一五○%。

因此,浦中敏認為,未來在買新投資型保單時除了要選服務較好的業務員、公司之外,另外一項可比的就是「保費回饋機制」及「有沒有二到六級殘廢時豁免保費」的功能。

保費回饋機制,鼓勵長期投資

這種保費回饋機制主要目的是鼓勵投資人長期投資,通常是持續繳保費繳到第六年後才有。壽險業者分析,目前業界就只有三商美邦、保誠、南山人壽的投資型保單有保費回饋機制。三商美邦與保誠的回饋機制較類似,都是必須持續繳費、不中斷,保險公司才會回饋,且是回饋「目標保費」的一定比例。

而南山人壽乍看之下,雖然只有回饋千分之二,但是回饋「帳戶價值」而非保費的千分之二,因此若是未來帳戶價值持續增加,回饋金將增加,當然,若未來投資失利帳戶價值減少的話,回饋金也隨之縮水。較特別的是,南山人壽是第六年後即使不繳保費也會回饋,一直回饋到帳戶價值歸零為止。

壽險業者指出,未來看市場反應狀況,各家也不排除會相繼推出有保費回饋機制的投資型保單。不過,消費者在買投資型保單時,還可比較投資標的的選擇性多寡、基金標的免費轉換的次數、免費提領的次數等等。

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