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保障終生? 未必賠得到

保險員幾乎都會告訴你「健保費越來越貴,一定要買商業醫療險保單來轉嫁」,但關鍵不在健保費變貴,買醫療險就一定能涵蓋未來醫療費支出,而是「到底用不用得到這個保險資源」?

號稱無理賠上限醫療險保單,就遊走在一般人認知的模糊地帶,這種保單既標榜「無理賠上限」,又號稱保障「終生」;但台灣壽險業才推出這種保單七、八年,沒有「實證」,且如果保險公司經營不善倒店,誰又來保障你終生?

根據醫療單位統計,台灣人過去一年,平均住院天數是九點九天,但又有多少人住院超過九點九天?也就是說,大部分人購買的商業險,其實繳保費後,都貢獻給保險業;另外,目前許多醫療手術採「門診手術」,連癌症化療都不一定要住院,但這種無理賠上限醫療險,一定要「住院」才賠,如果沒住院,就沒辦法轉嫁這個醫療支出。

其實,很多保險專業經理人都不碰無理賠上限醫療險,因為這種保單採「預付」觀點,學過精算的人都不覺得划算。另外,醫療險不見得都能獲理賠,往往會有一些條件限制,因此,千萬不要滿手醫療險,也千萬不要因為停售去買保單。

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